Przygotowanie się do zaoszczędzenia wystarczającej ilości pieniędzy na zakup domu może być przytłaczające. Ale kiedy rozliczysz koszty zakupu nowego domu i zorientujesz się, na co Cię stać, poczujesz się znacznie lepiej. Gdy tylko dowiesz się, ile musisz zaoszczędzić każdego miesiąca, aby osiągnąć swój cel, poszukaj sposobów na zmniejszenie wydatków. Powinieneś także ustawić automatyczny przelew na swoje konto oszczędnościowe. Zanim się zorientujesz, będziesz szczęśliwym właścicielem domu!
Kroki
Część 1 z 3: Zrozumienie kosztów zakupu domu
Krok 1. Strzelaj za zaliczkę w wysokości około 20%
Zaliczka będzie największym bezpośrednim kosztem zakupu domu. Jeśli możesz zapłacić z góry co najmniej 20% całkowitych kosztów swojego domu, nie będziesz musiał płacić prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI), które chroni pożyczkodawcę przed niespłacaniem pożyczki. Jeśli musisz kupić PMI, miesięczne płatności mogą być znacznie wyższe. Będziesz także mógł uzyskać lepsze oprocentowanie od firm hipotecznych, oszczędzając pieniądze na dłuższą metę.
- Nie musisz oszczędzać 20% zaliczki, aby kupić dom. Niektóre pożyczki pozwalają obniżyć o 0%, podczas gdy inne mogą wymagać 3%, 3,5%, 5% lub 10%. Współpracuj z pożyczkodawcą, aby znaleźć najlepszą dla siebie opcję. Jednak zapłacenie tak małej kwoty spowoduje, że będziesz musiał zapłacić PMI.
- Niektóre firmy mogą pozwolić na pominięcie PMI w zamian za płacenie wyższego oprocentowania. To może, ale nie musi być dla Ciebie lepszą opcją. Porozmawiaj z doradcą podatkowym, aby dowiedzieć się, jak najlepiej obniżyć koszty.
Krok 2. Dodaj koszty zamknięcia i koszty przeniesienia
Koszty zamknięcia obejmują opłaty za inspekcję, podatki od nieruchomości, opłaty za wycenę, opłaty escrow, ubezpieczenie pożyczkodawcy, opłatę rejestracyjną i przedpłacone odsetki naliczane przez firmę hipoteczną. Być może będziesz musiał również zapłacić dodatkowe opłaty bezpośrednio pożyczkodawcy, takie jak opłata za sprawdzenie kredytu i opłata za udzielenie pożyczki. Łącznie wyniosą one zwykle od 2 do 5% całkowitego kosztu domu. Wydatki związane z przeprowadzką w USA zazwyczaj wynoszą od 400 USD do 2 000 USD.
- Chociaż opłaty za inspekcję i wycenę są częścią kosztów zamknięcia, zapłacisz je, gdy usługi będą świadczone.
- W niektórych przypadkach będziesz musiał również zapłacić za pierwszy rok ubezpieczenia domu przy zamknięciu.
- Odsetki przedpłacone to łączne odsetki naliczane między dniem zamknięcia spłaty kredytu hipotecznego a pierwszą oficjalną spłatą kredytu hipotecznego.
Krok 3. Przygotuj trochę gotówki na naprawy i wystrój
Są szanse, że kiedy się wprowadzisz, będziesz chciał dokonać kilku napraw. Możesz także wypełnić puste pokoje nowymi meblami! Ponieważ każdego roku należy zainwestować około 1-3% całkowitych kosztów domu w konserwację, zaplanuj wydatek o tyle zaraz po zakupie domu.
Krok 4. Odłóż na bok tyle, aby pokryć 6 miesięcy spłat kredytu hipotecznego
Nigdy nie jest dobrym pomysłem zaleganie ze spłatą kredytu hipotecznego, więc upewnij się, że zaczynasz swoją relację z pożyczkodawcą we właściwy sposób. Jeśli masz wystarczająco dużo oszczędności, aby dokonać co najmniej półrocznych płatności, będziesz przygotowany na wszelkie sytuacje awaryjne, które mogą się pojawić.
Krok 5. Nie planuj opróżniania konta oszczędnościowego
Poświęć część swoich oszczędności na pokrycie nagłych wypadków. Zawsze powinieneś mieć wystarczająco dużo oszczędności, aby zapłacić przez 6 miesięcy swoich całkowitych wydatków (w tym rachunki za żywność, rachunki za media, opiekę nad dziećmi i wszystko pomiędzy). Jeśli kupno domu zniszczyłoby ten awaryjny fundusz, nie jesteś jeszcze gotowy, aby się zanurzyć!
Część 2 z 3: Ocena dochodów i celów
Krok 1. Zapisz swój miesięczny dochód
Jeśli Twój dochód zmienia się z miesiąca na miesiąc, podziel całkowity roczny dochód przez 12, aby otrzymać przybliżony miesięczny dochód. Użyjesz tego numeru, aby zdecydować, ile możesz wydać każdego miesiąca na wydatki mieszkaniowe.
Krok 2. Pomnóż swój miesięczny dochód przez 0,28, aby zobaczyć, na co Cię stać
Twoje wydatki mieszkaniowe nie powinny przekraczać 28% miesięcznych dochodów. Kwota ta powinna obejmować spłaty kredytu hipotecznego, podatki, naprawy i konserwację oraz opłaty za ubezpieczenie właścicieli domów. Gdy dowiesz się, ile możesz zapłacić miesięcznie, będziesz w stanie obliczyć całkowitą kwotę, którą chcesz wydać na swój nowy dom!
- Korzystaj z internetowych kalkulatorów hipotecznych, takich jak https://smartasset.com/mortgage/mortgage-calculator. Te kalkulatory pomogą Ci znaleźć warunki kredytu hipotecznego, w tym spłatę kredytu hipotecznego, oprocentowanie, liczbę spłat, częstotliwość spłat, opłaty i ubezpieczenie pożyczkodawcy, jeśli dotyczy. Kalkulatory online pozwalają zmienić te czynniki i zobaczyć, jak zmiany wpłyną na Twoje miesięczne wydatki.
- Nie zapomnij uwzględnić swojego kredytu. Im lepszy jest Twój wynik, tym lepsze oprocentowanie kredytu hipotecznego otrzymasz. Jeśli Twój kredyt nie jest w tej chwili zbyt dobry, porozmawiaj z doradcą finansowym o sposobach jego poprawy przed zakupem domu.
Krok 3. Użyj docelowej wartości domu, aby zsumować to, co będziesz musiał zapłacić od razu
Pamiętaj, że musisz mieć gotówkę na zaliczkę, koszty zamknięcia, opłaty za przeprowadzkę, naprawy i nowe rzeczy, kilka miesięcy spłaty kredytu hipotecznego i nagłe wypadki. Podsumowując, będzie to stanowić około 28% całkowitego kosztu domu plus wszystko, czego potrzebujesz na 6 miesięcy spłaty kredytu hipotecznego i inne wydatki. Jeśli więc wartość twojego domu wynosi 250 000 USD, wykonaj następujące obliczenia:
- 250 000 USD x 0,20 = 50 000 USD za zaliczkę.
- 250 000 USD x 0,05 = 12 500 USD na koszty zamknięcia.
- 250 000 USD x 0,03 = 7 500 USD na naprawy i nowe meble/wystrój.
- Przy spłacie kredytu hipotecznego w wysokości 800 USD miesięcznie, wartość 6 miesięcy wyniesie 4 800 USD.
- Przy miesięcznych wydatkach w wysokości około 2 000 USD miesięcznie (nie wliczając kredytu hipotecznego), wartość 6 miesięcy wyniesie 12 000 USD.
- Jeśli dodasz opłaty za przenoszenie w wysokości 1 500 USD, całkowita suma, którą musisz zaoszczędzić przy zakupie, wynosi: 88 USD, 300 USD.
Krok 4. Dowiedz się, kiedy chcesz kupić dom
Gdy już wiesz dokładnie, ile musisz zaoszczędzić, aby kupić dom, podziel to przez liczbę lat, na które planujesz oszczędzać. Następnie podziel tę liczbę przez 12, aby zobaczyć, ile będziesz musiał odkładać każdego miesiąca. Powiedzmy, że chcesz zaoszczędzić 88 300 dolarów w 6 lat. Twoje obliczenia będą wyglądać tak:
- 88 USD, 300/6 = 14 USD, 717/12 USD = 1 227 USD.
- Kiedy wykonujesz obliczenia, zaokrąglaj w górę, a nie w dół.
Część 3 z 3: Wdrażanie planu oszczędnościowego
Krok 1. Ogranicz jazdę, kiedy możesz
Pomiędzy paliwem, konserwacją, ubezpieczeniem i wszelkimi miesięcznymi opłatami, które musisz uiścić, samochody są drogie! Jeśli jesteś w stanie podwoić się lub skorzystać z transportu publicznego, aby się poruszać, prawdopodobnie zaoszczędzisz tysiące każdego roku. Możesz nawet rozważyć sprzedaż samochodu i nauczyć się żyć bez niego.
- Jeśli sprzedajesz swój samochód, zainwestuj te pieniądze w oszczędności. To da ci duży impuls i przybliży cię do nowego domu!
- Jeśli musisz jeździć samochodem do pracy i przemieszczać się każdego dnia, spróbuj wybrać samochód energooszczędny. Możesz także załatwić wiele spraw podczas każdej podróży poza dom, aby ograniczyć częstotliwość przekręcania kluczyka w stacyjce.
Krok 2. Zastanów się nad refinansowaniem lub konsolidacją swojego zadłużenia
Jeśli masz kredyt studencki, kredyt na dom lub samochód lub zadłużenie na karcie kredytowej, skontaktuj się z wierzycielami. Sprawdź, czy kwalifikujesz się do niższych stóp procentowych lub programów, które mogą obniżyć ogólną kwotę, którą zapłacisz w dłuższej perspektywie. Możesz również umówić się na spotkanie z doradcą finansowym, aby omówić swoje opcje.
Krok 3. Popraw swoją efektywność energetyczną
Wymień wszystkie stare żarówki w domu na żarówki CFL lub LED. Możesz także odłączyć wszelkie urządzenia elektryczne, gdy tylko skończysz z nich korzystać. W miesiącach letnich, gdy jesteś w domu, staraj się osiągnąć temperaturę 26°C i podnieś temperaturę o około 10-15 stopni, gdy wychodzisz. Zimą ustaw termostat tak nisko, jak jest to wygodne dla Ciebie i Twojej rodziny. Obniż go o 10-15 stopni, gdy jesteś z dala od domu.
- Aby latem ochłodzić dom, uruchamiaj wentylatory w pokojach, w których spędzasz czas. Pamiętaj jednak, aby je wyłączyć, gdy wychodzisz.
- Aby zatrzymać ciepło, zabezpiecz drzwi i okna przed czynnikami atmosferycznymi.
Krok 4. Wydawaj mniej na zabawę i rozrywkę
Podczas gdy wyjście na drinka z przyjaciółmi może być idealnym sposobem na relaks pod koniec długiego tygodnia, te karty barowe mogą się sumować. Podobnie jak wycieczki do kina i miesięczne rachunki za kablówkę! Traktuj wycieczki jako specjalne przysmaki i ogranicz je do raz w miesiącu. Odłącz kabel i oglądaj ulubione programy dzięki usługom przesyłania strumieniowego w Internecie, które są zazwyczaj znacznie tańsze.
Aby systematycznie ograniczać koszty wypoczynku, oblicz, ile wydajesz na „rozrywkę” w ciągu 1 miesiąca. W następnym miesiącu spróbuj zmniejszyć tę liczbę o połowę
Krok 5. Zaplanuj posiłki, aby ograniczyć wydatki na zakupy i koszty żywności
Im więcej możesz gotować w domu zamiast jeść poza domem, tym więcej zaoszczędzisz. Planowanie posiłków nie tylko pomoże ci mieć więcej domowych posiłków, ale także pomoże ci zachować porządek w sklepie spożywczym. Zmniejszy to liczbę podróży i ograniczy przypadkowe zakupy, które zwykle robisz w alejce 5.
Krok 6. Ustaw automatyczny przelew na swoje konto oszczędnościowe
Oszczędzanie pieniędzy jest o wiele łatwiejsze, gdy jest bezmyślne! Skontaktuj się ze swoim bankiem lub skorzystaj z aplikacji mobilnej, aby automatycznie przelać co miesiąc dokładną kwotę, którą musisz zaoszczędzić na dom, z czeków na oszczędności. Kiedy możesz, powinieneś również wpłacać takie rzeczy jak bonusy, deklaracje podatkowe i inne niespodzianki pieniężne bezpośrednio na swoje konto oszczędnościowe.
