Kupno mieszkania lub innej nieruchomości często wymaga znacznej zaliczki, co może bardzo utrudnić początkującym nabywcom wejście na drabinę nieruchomości. Istnieje wiele sposobów na zabezpieczenie nieruchomości bez zaliczki, w tym negocjowanie wyższej ceny zakupu w zamian za brak depozytu i uzyskanie osobnej pożyczki na wpłatę zaliczki. Zastanów się dokładnie nad najlepszą dla siebie ofertą, ponieważ całkowity koszt transakcji bez pieniędzy jest często wyższy niż w przypadku standardowej oferty.
Kroki
Metoda 1 z 3: Znajdowanie ofert nieruchomości bez pieniędzy
Krok 1. Negocjuj niski wkład własny
Przy każdej transakcji dotyczącej nieruchomości zadatek jest częścią negocjacji. Twoja pozycja przetargowa będzie zależeć od twojej zdolności kredytowej i twojej sytuacji finansowej, ale istnieje szansa, że będziesz w stanie wynegocjować niższy zaliczkę, jeśli będziesz mógł przedstawić mocny argument.
- Możesz zaproponować, że zapłacisz wyższą całkowitą cenę za nieruchomość, ale spłacisz ją tylko poprzez spłatę kredytu hipotecznego.
- Możesz poprosić o spłatę zaliczki w ratach w ciągu pierwszego roku lub jako pojedynczą płatność, ale w ciągu roku kredytu hipotecznego.
- Zastanów się dokładnie nad najlepszą dla siebie ofertą i uważaj na wysokie oprocentowanie zamiast zaliczki.
Krok 2. Załóż istniejący kredyt hipoteczny
Możesz być w stanie negocjować, aby przejąć istniejący kredyt hipoteczny. Wiąże się to z przejęciem odpowiedzialności za wszystkie zaległe płatności bez konieczności wpłacania zaliczki. Ten rodzaj transakcji jest znany jako umowa „podlegająca” i polega na wykorzystaniu przez kupującego istniejącego finansowania sprzedającego do realizacji transakcji.
- Nabywca otrzyma tytuł własności w zamian za zaciągnięcie zobowiązań hipotecznych.
- Będziesz musiał zbadać istniejącą pożyczkę, aby upewnić się, że nie ma klauzuli należnej przy sprzedaży, która uniemożliwiłaby nowemu nabywcy zaciągnięcie kredytu hipotecznego.
- Założenie kredytu hipotecznego może być możliwe, jeśli sprzedawca nie jest w stanie spłacić kredytu hipotecznego i chce uniknąć przejęcia.
Krok 3. Zbadaj opcje dzierżawy na własność
Umowa dzierżawy na własność polega na tym, że kupujący wydzierżawi nieruchomość od sprzedającego na określony czas, przed bezpośrednim zakupem nieruchomości. Cena zakupu zostanie ustalona w ramach wstępnych negocjacji, ale nie będziesz musiał wpłacać zaliczki przy wprowadzaniu się.
- Oferty te umożliwiają kupującemu zamieszkanie w domu i zgromadzenie zdolności kredytowej oraz oszczędności przed dokonaniem zakupu.
- Umowa leasingu opcji jest podobna, ale zawiera jedynie opcję kupna, a nie zobowiązanie.
- Należy pamiętać, że te transakcje często kończą się wyższym całkowitym kosztem niż tradycyjny kredyt hipoteczny i czasami wiążą się z drapieżnymi pożyczkami.
Krok 4. Zaproponuj finansowanie sprzedawcy
Finansowanie sprzedającego może być czasami uzgodnione, jeśli sprzedający jest właścicielem domu (nie ma zaległych płatności hipotecznych). Ten rodzaj transakcji polega na tym, że sprzedawca staje się posiadaczem kredytu hipotecznego, a kupujący staje się posiadaczem tytułu. Kupujący dokonuje spłaty kredytu hipotecznego na rzecz sprzedającego, tak jak zostały wynegocjowane.
- Sprzedawca może to zrobić, jeśli ma kilka właściwości.
- Możesz być w stanie wynegocjować umowę bez zaliczki ze sprzedającym, jeśli chce odroczyć należny podatek od dużej zaliczki.
- Sprzedający może uzyskać od Ciebie lepszy zwrot z wypłaty odsetek niż z wkładania pieniędzy do banku.
Metoda 2 z 3: Rozważenie alternatywnych sposobów zakupu nieruchomości
Krok 1. Wymień właściwości
Jeśli Ty i sprzedający jesteście zainteresowani wymianą nieruchomości, możecie być w stanie wynegocjować umowę bez zaliczki. Rzadko zdarza się znaleźć bezpośrednią zamianę na nieruchomość i być może będziesz musiał dołączyć trochę gotówki, jeśli wartość nieruchomości, którą opuszczasz, jest niższa niż nieruchomości, którą kupujesz.
Wymiana nieruchomości może być sposobem na odroczenie niektórych podatków związanych z zyskami ze sprzedaży nieruchomości
Krok 2. Użyj aktywów niepieniężnych
Możesz być w stanie zgodzić się na umowę ze sprzedającym na wykorzystanie aktywów niepieniężnych zamiast wpłacania zaliczki. Będzie to zależeć wyłącznie od sprzedawcy, ale zdarzają się sytuacje, w których taka umowa może zostać uzgodniona. Możesz zgodzić się na przekazanie samochodu lub mebli, aby pokryć równowartość zaliczki.
- Dla niektórych wypłata gotówki może nie być najcenniejszą ofertą.
- Jeśli wartość rzeczy, którą wymieniasz, jest wysoka, może się to okazać dla sprzedającego lepszą ofertą niż wpłata gotówki na konto bankowe o niskim oprocentowaniu.
Krok 3. Skorzystaj z prywatnego finansowania
Powszechnym sposobem zakupu nieruchomości bez pieniędzy jest skorzystanie z prywatnego finansowania. Możesz być w stanie pożyczyć pieniądze od przyjaciela lub członka rodziny lub możesz uzyskać osobną pożyczkę w instytucji finansowej. Jeśli możesz uzyskać pożyczkę na pokrycie zaliczki, możesz kupić nieruchomość bez zaliczki, ale z większym długiem do spłacenia.#*Może to być dobra opcja, jeśli masz bezpieczny przyszły dochód na spłatę długów.
- Często oprocentowanie i warunki spłaty kredytu okażą się droższe niż oszczędzanie i wpłacanie zaliczki.
- Nie daj się skusić na wysoko oprocentowaną pożyczkę na pokrycie zaliczki, ponieważ prawdopodobnie znajdziesz się w niepewnej sytuacji finansowej.
Krok 4. Refinansuj istniejącą nieruchomość
Jeśli już posiadasz nieruchomość, zastanów się nad jej refinansowaniem. Możesz również uzyskać pożyczkę kapitałową lub linię kredytową na nieruchomości. Opcje te są zwykle tańsze i łatwiejsze do uzyskania niż nowy kredyt na osobną nieruchomość. Porozmawiaj ze swoim obecnym bankiem lub pożyczkodawcą hipotecznym, aby zobaczyć, jakie masz opcje.
Metoda 3 z 3: Korzystanie z rządowych programów wsparcia finansowego
Krok 1. Złóż wniosek o pożyczkę VA
Jeśli kwalifikujesz się, możesz ubiegać się o pożyczkę z Departamentu Spraw Weteranów. Pożyczki te gwarantują zakup kredytów hipotecznych i nie wymagają zaliczki od kupującego. Pożyczka pochodzi od prywatnego pożyczkodawcy, który jest gwarantowany przez Departament Spraw Weteran. Będziesz musiał uiścić opłatę za finansowanie, ale jest ona zazwyczaj umieszczana w pożyczce i nie jest wymagana z góry. Opłata jest różna, ale może wynosić od 2,15% do 3,3%.
- Aby się zakwalifikować, musisz mieć odpowiedni kredyt i dochód, a także uzyskać zaświadczenie o kwalifikacjach dotyczące twojego rekordu wojskowego.
- Aby kwalifikować się do pożyczki VA, Twoje zwolnienie musi być honorowe, na honorowych warunkach lub ogólne. Jeśli masz absolutorium inne niż honorowe lub absolutorium za złe zachowanie, możesz zostać poddany kontroli. Przegląd określi, czy otrzymasz pożyczkę, czy nie.
- Jeśli zostałeś zwolniony niehonorowo, nie kwalifikujesz się do tej pożyczki.
- Możesz skorzystać z pożyczki VA, aby kupić nieruchomość z maksymalnie czterema jednostkami jednorodzinnymi. Jeśli jednak kupujesz nieruchomość z większą liczbą jednostek, może być konieczne uzyskanie kredytu komercyjnego.
- Minimalne wymagania dotyczące aktywnej usługi są różne, ale można je zobaczyć tutaj:
Krok 2. Rozważ pożyczkę Navy Federal Credit Union
Federalna Unia Kredytowa Marynarki Wojennej jest największą unią kredytową pod względem aktywów i członkostwa i może udzielać 100% pożyczek na nieruchomości członkom, którzy się kwalifikują. Kwalifikowalność jest ograniczona do członków wojska, niektórych cywilów zatrudnionych przez wojsko oraz osób pracujących dla Departamentu Obrony USA.
- Program działa w podobny sposób jak pożyczka VA, ale opłata za finansowanie jest generalnie niższa i wynosi około 1,75%.
- Nie jest wymagana zaliczka, dostępne są warunki o stałej stopie i nie jest wymagane prywatne ubezpieczenie hipoteczne.
- Pożyczki są dostępne do 1 000 000 USD w zależności od okoliczności.
Krok 3. Sprawdź pożyczkę USDA na rozwój obszarów wiejskich
Amerykański Departament Rolnictwa ma program gwarancji hipotecznych, który jest bardzo popularny. Pomimo nazwy, te pożyczki na rozwój obszarów wiejskich nie ograniczają się do gruntów rolnych, nie wszystkie są wiejskie, ale są zdeterminowane geograficznie. USDA ma kwalifikujące się obszary wyznaczone na mapach online, które można przeglądać:
- Wyszukaj swoją okolicę na mapach i zobacz, czy są jakieś możliwości.
- Kredyt hipoteczny pochodzi z banku, ale jest gwarantowany przez USDA.
- Wstępna opłata gwarancyjna wynosi 2%, ale można ją włączyć do pożyczki.
- Roczna opłata gwarancyjna wynosi 0,5% salda kredytu.
